Home » Mua Nhà Tại Úc » 🌟 Tối Đa Khả Năng Vay Ngân Hàng – Borrowing Capacity 🎉

🌟 Tối Đa Khả Năng Vay Ngân Hàng – Borrowing Capacity 🎉

Tối Đa Khả Năng Vay Ngân Hàng – Borrowing Capacity
-Muốn mượn 80% ~ 95% giá trị căn nhà cần gì?
-Thu nhập cá nhân có phải là chỉ tiêu duy nhất?
-Quản lí các nguồn chi phí (expense) thế nào?
Mời các bạn cùng theo dõi một bài chi tiết để giúp các bạn hiểu hơn khi tìm hiểu chuyện mua nhà và mượn tiền ngân hàng nhé.
————–
Thật sự năm 2020, vì dịch Covid nên lãi suất ngân hàng đang ở mức thấp kỉ lục (tầm 1.9%), khiến cho rất nhiều người muốn mượn tiền mua nhà, nhưng chưa hiểu rõ vấn đề FINANCE tại Úc. Bài viết xin chia sẻ một số ĐIỀU CƠ BẢN CẦN BIẾT cho mọi người nhé!
1/ Khả năng vay (Borrowing Capacity)
– Định nghĩa: Đây là số tiền tối đa bạn có thể mượn được từ ngân hàng, được tính toán dựa trên những yếu tố sau:
o Applicant: Bao nhiêu người nộp đơn mượn tiền ?
o Dependent: Số người bị phụ thuộc ?
o Annual Income: Thu nhập trước thuế “hàng năm” (annual) – phải là trước thuế nhé (before tax)
o Other incomes: Thu nhập khác như tiền cho thuê, đầu tư,…
o Living Expenses: Chi phí sinh hoạt, tiền nhà cửa, ăn uống, đi lại,…
o Monthly Repayments: Các khoản nợ hàng tháng như bảo hiểm nhà, xe , nợ xe,…
o Other Repayments: Các khoản nợ khác như credit card,…
Khi muốn làm finance, broker sẽ đòi hỏi bạn cung cấp các thông tin và chứng cứ về các khoản trên để có thể ước lượng được con số bạn mượn được để mua nhà hoặc đầu tư.
2/ Thu nhập – Yếu Tố Quan Trọng Nhất
– Có nhiều bạn cứ nghĩ có 1 cọc tiền mặt thật lớn hoặc có sẵn nhà ba mẹ mua là có thể mượn ngân hàng được. Nhưng chưa hẳn là như thế!
– Khi mượn tiền, BẠN PHẢI CÓ MỘT NGUỒN THU NHẬP ỔN ĐỊNH, để ngân hàng tin vào khả năng trả nợ của bạn.
– Công thức: Thu nhập (SAU THUẾ) – Chi phí cố định – Chi Phí sinh hoạt = Khả năng chi trả
– Ví dụ: Bạn có thu nhập mỗi tháng là $4,500 trước thuế, sau khi trả thuế TNCN là còn ~$3,600, tiền bảo hiểm và tiền mượn mua xe là $500, tiền sinh hoạt phí là $2000, vậy khả năng chi trả sẽ như dưới đây:
– Khả năng chi trả nợ = $3,600 – $500 – $2000 = $1100
– Tất nhiên các ví dụ trên được đơn giản hoá để các bạn có thể hiểu được nguyên tắc tính khả năng chi trả, trên thực tế sẽ phức tạp hơn!
***Ghi nhớ: ĐỪNG để khoản nợ VƯỢT QUÁ > 30% thu nhập sau thuế.
– Tăng thu nhập và cắt giảm chi phí sẽ tăng khả năng vay của bạn (vì khả năng chi trả nợ của bạn cao)
***Lưu ý: Các ngân hàng sẽ tính tỉ lệ lương tuỳ theo LOẠI việc của bạn:
– Full-time: 100%
– Casual: 80% (một số banks chỉ tính 60% vì Covid)
– Bonus: 80% ( ít nhất 2 năm)
– Ví dụ: Nếu lương bạn là $4,500/tháng nhưng chỉ là Casual, Ngân hàng chỉ tính $2,700 hoặc $3,600 (và tất nhiên vẫn trừ thuế, chi phí và các khoản khác)
Vì vậy, CÓ VIỆC LÀM ỔN ĐỊNH (FT) là một YẾU TỐ CỰC KÌ QUAN TRỌNG
3. Lịch sử tín dụng (Credit Check)
– Các bạn chắc ít nhiều đã nghe đến Credit Check hoặc Bad Credit. Nói nôm na là bạn có từng bị ghi chép về mượn tiền hoặc quịt tiền mượn,… để ngân hàng đảm bảo độ tin tưởng của bạn.
– Nhưng bạn có Credit Check tốt sẽ có khả năng mượn cao hơn.
– *Nhắc nhở: Nếu bạn có dính liếu đến các tranh chấp về mượn tiền như mua xe, mua điện thoại, hoặc credit card, hãy giải quyết trước khi nộp hồ sơ mua nhà.
– Bạn có thể check Credit miễn phí tại các cơ quan báo cáo như : Equifax Australia, Experian, và illion.
4. Các khoản nợ
– Nợ tín dụng bao hồm cả thẻ tín dụng (Credit card) và các khoản phải trả cố định hàng tháng như trả tiền mua xe, mua điện thoại, mượn tiền kinh doanh,…
– Một số điểm lưu ý các bạn phải để tâm :
– Credit Card: Dù bạn không xài tới, nhưng ngân hàng vẫn tính là bạn có nợ.
– Buy Now Pay Later: ZipPAY và AfterPay nổi tiếng hiện nay cũng là nợ
– Trả góp: Solar Panel hoặc Holiday cũng là nợ.
=> Vì vậy muốn tăng khả năng mượn tiền, HÃY GIẢM BỚT NỢ NẦN !
5. Chi phí sinh hoạt hàng tháng:
– Ngân hàng sẽ xem xét kĩ các chi tiêu của bạn hàng tháng, CHI TIÊU CÀNG CAO, TIỀN MƯỢN CÀNG ÍT.
– Vì vậy để có một hồ sơ đẹp, các bạn cần phải chuẩn bị cho sinh hoạt phí thật đẹp. Hạn chế việc dùng tiền quá mức và không cần thiết để cắt giảm chi phí ở mức tốt nhất có thể trong vòng 3~6 tháng nhé. Các bạn cũng có thể chuyển sang dùng cash để chi trả sinh hoạt (nếu có thể).
– Lí do: Ngân hàng sẽ tính toán chi phí dựa vào tài khoản ngân hàng trong 3~6 tháng gần nhất (tính từ lúc nộp) .
– Cũng như công thức tính ở trên, khi chi phí sinh hoạt giảm đi, bạn sẽ tăng khả năng chi trả, từ đo tăng khả năng vay nhé!
6. Tiền đặt cọc (Deposit)
– Đây là yếu tố mà nhiều người không để tâm. Có những người muốn đi mua nhà nhưng không có nổi 5% để đặt cọc căn nhà, hoặc muốn mua căn nhà với giá trị quá lớn mà tiền đặt cọc lại quá ít.
– Ghi Nhớ: Bạn càng có nhiều tiền mặt sẵn trong ngân hàng, khả năng vay được nhiều càng cao.
– Nếu được bạn có thể gom càng nhiều tiền càng tốt, tiền dành dụm, tiền ba mẹ tặng/cho, tiền cho bạn bè mượn,… Có nhiều bạn Việt Nam có nhiều tiền mặt sẵn nhưng không tận dụng khiến cho khoản mượn được ít đi.
7. Có nên mượn tối đa
– Nhìn chung, ngân hàng sẽ đòi hỏi bạn phải chứng minh có đủ ÍT NHẤT 5% Deposit giá trị căn nhà muốn mua. Chứng minh được càng nhiều tiền có sẵn, ngân hàng càng tin tưởng khả năng trả tiền của bạn.
– Bạn có thể mượn tối đa 95% giá trị căn nhà, nhưng phải trả Bảo Hiểm Khoản Vay (LMI – Lenders Mortgage Insurance).
– Nếu bạn chỉ mượn từ 80% trở lại, bạn không phải trả khoản này.
– LMI là một số tiền không nhỏ, CHỈ THẬT SỰ MƯỢN 95% nếu bạn cảm thấy TỰ TIN với khả năng chi trả, hoặc Tiền Cho Thuê > Tiền trả + LMI, còn nếu không thì quyết định đó sẽ thật liều lĩnh.
KẾT BÀI:
Muốn mượn tiền, các bạn phải chuẩn bị một bộ hồ sơ đẹp như bộ hồ sơ xin visa định cư vậy, hãy nhớ một số điểm chính sau:
– Tăng Thu Nhập: Làm thêm 1 công việc thứ 2, 3, làm tăng ca, hoặc nhận thưởng lễ, bonus, hoặc kinh doanh nghề tay trái,…
– Giảm Chi Phí: Chi tiêu có tính toán, và giảm các khoản không cần thiết, hạn chế các khoản phải trả ra (bớt đồ hiệu và trà sữa chẳng hạn hihi)
– Cắt Giảm Nợ: Giải quyết các khoản nợ và cố gắng không Mua trước – Trả sau nhé.
Hy vọng bài viết này giúp các bạn có cái nhìn rõ về việc mượn tiền và biết cách chuẩn bị hồ sơ đẹp nhất nhé!
Các bạn có câu hỏi gì nhớ nói nhé!
—————–
Đó là điểm khác biệt MAGIC FINANCE hướng tới:
Cơ Cấu Tài Chính, lên Kế Hoạch tài chính cho từng cá nhân tạo nền móng tài chính vững chắc, sẵn sàng cho mọi khoản vay.
Được thực hiện bởi các chuyên gia đầu ngành, từng đảm nhiệm vị trí Manager mảng Home Loan tại Bank, hiểu rõ Quy Trình/Tiêu Chi xét duyệt của Bank.
Mạng lưới hơn 40 Lenders – luôn có khoản vay thích hợp với lãi suất hợp lý nhất cho hầu hết mọi Visa kể cả 485/Student Visa.
Kết nối khách hàng tới các đơn vị tốt nhất trong các mảng Accounting, Law, Real Estate để hỗ trợ tốt nhất cho khoản vay/đầu tư.
Muốn mua nhà, mua business, đầu tư mà chưa biết bắt đầu từ đâu nhắn ngay Magic Finance để nhận tư vấn từ chuyên gia.
Với kinh nghiệm của CBA Home Loan Manager/Business Banker tại Bank cùng nhiều năm là Lending Specialist, Mr Kien và Mrs Phuong sẽ hỗ trợ bạn để nhận khoản vay trong thời gian ngắn nhất và cùng bạn lên kế hoạch từ sớm để tối đa giá trị khoản vay hơn mức bạn mong đợi.
——

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

*